人寿保险

保险一点通：0岁宝宝买什么保险？
来源：中国保险报 作者：谢柳 辑
北京的周女士：我女儿刚出生5个月，给她买什么保险合适呢?

　答：一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。

　不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在北京，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元，其超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元，还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

　本栏目互动信息来自中国第一个百姓保险电视节目青海卫视《保险一点通》

　今年32岁的小蒋刚刚怀孕三个月，由于属大龄孕妇加上工作压力比较大，平安度过孕期，分娩后母子平安成为小蒋和家人的最大心愿。小蒋想给自己买份保险以防万一，但面对着市场上的众多寿险、健康险等等，小蒋一时难以判断，选择哪类险种可以为自己和未出世的宝宝提供安心保障。

　随着奥运倒数日的临近，抢闸在2008年诞下“奥运宝宝”也成为不少人的目标，今明年引发了继“千禧宝宝”后的又一生育小高峰。和小蒋一样，不少高龄准妈妈为了安全考虑都想给自己投一份保险。

　传统寿险不保妊娠分娩

　在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于已经怀孕的“准妈妈”们来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。

　另外，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。

　孕后最好选择母婴保险

　对于小蒋这样已怀孕的“准妈妈”们来说，怀孕后选择保险的范围比较有限，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下，20周岁至40周岁且怀孕，怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。

　和普通的健康险不同， 这类保险是专门针对孕妇的，因此一旦投保即可生效，一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。如某保险公司的“安安妇婴保险”，承保孕妇一年期身故或全残的保障外（含疾病或意外发生的身故或全残），若婴儿出生后至五周岁前，确定罹患32种先天性疾病，都可获得比较完善的保障。但需要提醒的是，这类保险的保障期一般比较短，大多为1年，但也有部分保险将对孩子的保障延长至5年。

　孕前投健康险留意“观察期”

　对于目前尚未怀孕而正准备做妈妈的“准妈妈”们，可提前做出保障准备。眼下，现在很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险，有的以主险形式推出，有的则以附加险的形式推出。

　但要提醒的是，投保这类保险切记要至少提前半年，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。如果蒋女士在怀孕三个月后，再选择投保此类健康险，如果该保险观察期是180天，那等孩子生下来才能进入合同的保险期，怀孕期间一旦发生意外和疾病，就不能获得理赔。

　因此，保险专家建议，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险。

来源：解放日报 作者：崔晶晶

今年1月底，家住曹阳地区的王小姐和母亲，一同参加了某保险公司举办的“智富人生终身终身寿险”产品说明会。经过理财师当场生动精彩的介绍，母女俩商量后当场表达了投保意愿。几天后，王小姐主动联系保险公司营销员，提出投保申请。

　有上门生意做，两位保险营销员很快便登门造访。经过沟通了解，保险营销员对王小姐及其母亲的收入情况有了进一步的认识。于是，其中一位资深的业务经理说服王小姐变更投保计划。一面是自己缺乏相关保险知识，另一面又是营销员热情推荐，王小姐最终修改了投保计划，为自己投保分红型险种”，并为母亲投保了万能型险种，年缴保费分别为37750元和50000元。

　此后的半年时间里，王小姐逢人便喜谈自己买保险的高效率，以及保险营销员的热情到位的服务。8月份，王小姐急需用钱，打算向保险公司申请保单抵押贷款。在接受保险公司询问过程中，王小姐意外发现了保险营销员在隐瞒诸多重要环节，并且有误导之嫌：

　第一，隐瞒缴费方式。长期寿险产品通常会设有多层次的缴费方式，根据缴费期限的长短，变更缴费金额。投保时，营销员仅向王小姐提供两档缴费方式，每年37750元缴5年和每年50000元缴3年，自己当然选择缴费金额较少的方式；而保险公司客服人员则告之王小姐，还可以选择每年15000元缴15年。王小姐表示，如果当初选择年缴15000元，那么多余的资金就完全可以应付当前急需。

　保费的高低直接影响到营销员业务佣金的提取。据了解，寿险营销员每笔业务的首年佣金比例约为保费的30%—40%，随后的续佣逐年递减，通常到5年后便不再有佣金。在利益驱动下，营销员不顾及客户的承受能力，追求尽可能高的保费签单也就不足为奇。

　第二，误导填写投保信息。王小姐回忆：在填写投保书时，保险公司的营销员还将自己和母亲的年收入填写为10万元和5万元；当自己提出异议时，该营销员暗示这个环节只是走走形式，自己才放心签了字。

　实际情况是，保险公司核保部门在审核投保书时，会根据投保人的年收入来衡量保费支出是否合理，通常以一个家庭年收入的20%作为标准。王小姐实际收入为税前8万元，母亲已经退休在家，明显无法通过两张保单的审核。

　其实，保险公司有能力对此进行查实。据悉，王小姐在投保后的第二天曾接到保险公司的回访电话，询问是否对于保险条款存有异议。倘若保险公司的回访内容能够更详细些，那些违规的营销员就不会那么轻易蒙混过关。

　第三，做出返佣承诺。笔者从王小姐和其母亲口中得知，保险公司的营销员还曾私底下答应按第一年保费金额的10%给予佣金，在母女俩签字后只是支付了一部分佣金，从此便无下文。

　专家指出，营销员用返佣的方式做业务，对寿险营销的市场秩序是不利的，会使消费者对保险业的诚信产生怀疑。此外，通过这种方式销售的保单，其售后服务质量令人担忧。

　第四，投诉遭冷遇。在得知保险营销员的不诚信后，王小姐向保险公司进行投诉，希望公司层面能妥善解决。可事与愿违，投诉专员的态度相当冷淡，还告知王小姐，保单上的字是你们自己签的，所以不可能投诉成功。

　眼下，王小姐的投诉之路仍在继续；了解了王小姐经历的前前后后，她的家人和周围的亲戚朋友也都在不断询问：投诉会有用吗，能有怎样的结果？大家都在拭目以待。

来源：新华网
中国保监会主席助理陈文辉15日在全球商业养老金论坛上说,“未富先老”的人口老龄化现状,对我国养老保障体系提出了新挑战.

　作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家,中国正在发展和完善多层次的养老保障体系.我国商业养老保险市场的蛋糕究竟有多大?如何发展商业养老保险以减轻政府养老金负担、应对老龄化社会的来临?

　老龄化 新挑战:商业养老保险市场蛋糕巨大

　按照联合国国际人口学会的划分标准,我国在2000年进入老龄化社会,目前60岁以上的老年人口1．43亿人,占总人口的11%,预计2020年将占17．2%.与发达国家不同,中国是在还不富裕的情况下,迎来了人口老龄化的浪潮.

　与此相对,中国虽已初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次养老保障体系,但各层次发展不均衡,总体覆盖面小.截至2006年底,2．8亿城镇就业人口中,基本养老保险仅覆盖1．88亿人;参加农村养老保险5374万人,仅占农村人口总数的7．22%.

　保监会的统计显示,2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元,占GDP比重不足0．5%,人均保费不到50元.商业养老保险市场蛋糕巨大,其作用远未充分发挥出来.

　三大因素制约养老保险产品创新

　“我国的现实国情和国际实践,决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用.”中国保监会主席吴定富说,在国家财力有限的条件下,由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖,主要用于满足人们的基本保障需求;受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约,企业年金制度还难以惠及广大的社会群体.从世界养老保障体系的发展趋势看,政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡,市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出.

　吴定富同时指出,当前我国商业养老保险还处于发展的初级阶段,存在整体规模小、专业化程度低、外部经营环境有待改善等问题.

　有关保险专家认为,就养老保险产品创新所面临的环境制约而言,目前主要来自三个方面:一是税收政策对养老保险产品创新的制约;二是金融政策对养老保险产品创新的制约;三是社会和个人的养老保障意识有待进一步增强.

　专业化发展与促进养老保险产品创新
陈文辉透露,为促进商业养老保险的发展,保监会正在与有关部门一道,研究个人养老保险相关的税收政策.他说,设计合理的税收制度可促进潜在养老需求转换为现实购买力,是撬动养老金发展最有效的杠杆,而养老金的发展,可减轻政府承担养老保障的财政负担.

　保监会最新发布的《保险公司养老保险业务管理办法》称,鼓励保险公司发挥专业优势,促进养老保险业务专业化经营.这个在2008年1月1日正式实施的法规,制定了不同种类养老保险业务在投保、核保、投资、退保和客户教育方面的经营管理制度要求;规定了专业养老保险公司的主体条件,明确养老保险公司设立和经营管理的要求;推进产品管理的专业化和推动养老保险专业化队伍建设.

　保监会同时宣布,将采取有效措施丰富养老保险产品,研究开发指数连结型产品和变额给付型产品,以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品;建立延税型商业养老保险计划或政府认可的个人养老金计划;积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新.

来源：中国证券报 作者：陈劲

　保监会主席助理陈文辉日前表示，相关部门正在研究酝酿关于商业养老保险的税收政策支持，延税型商业养老保险有望率先在部分地区试点。

　所谓税延型养老保险，是指具有完全积累的个人账户式保险产品，团体和个人都可以成为投保人，个人缴费在限额内延税，在领取时征收个人所得税。该计划的建立和实施，可以迅速扩大养老保障体系的覆盖面。

　据记者了解，这仅是监管部门大力推动商业养老保险发展的整体规划中的一个部分。此外，其他创新型商业养老保险产品也将于近期不断推出。因此，可供居民选择的商业养老保险将越来越丰富。

　商业养老险发展迅速

　商业养老保险是我国养老保障体系的重要组成部分。其与国家基本养老保险、企业补充养老保险一起，共同构建了我国的多层次养老保障体系。

　近年来，我国商业养老保险覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。保监会数据显示，自2001年以来，商业养老保险业务规模年均增长速度为15％，2006年实现保费收入626亿元，已积累养老保险基金2000多亿元。

　截至目前，全国有51家寿险公司开展了养老保险业务，其中太平养老、平安养老、中国人寿养老、长江养老、泰康养老等5家专业公司先后开业，形成多种主体共同经营养老保险的局面。保险业已开发养老险品种百余种，业务种类包括个人养老年金、团体养老年金和企业年金等。

　新型养老险产品有望面市

　虽然，我国的商业养老保险发展迅速，但在产品的类别上，仍然以定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险，以及具有保障功能的储蓄型寿险产品等传统产品为主。

　这一情况有望在近期得到改善。在日前召开的全球商业养老金论坛上，保监会人士宣布，将采取有效措施丰富养老保险产品，研究开发指数连结型产品和变额给付型产品，以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品；建立延税型商业养老保险计划或政府认可的个人养老金计划；积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新。

　其中，税延型养老险有望率先面市。保监会主席助理陈文辉在该次论坛上表示，相关部门正在研究酝酿关于商业养老保险的税收政策支持，延税型商业养老保险有望率先在部分地区试点。

　此前，在今年9月份，上海保监局启动了“个人税延型养老险运营机制”研究项目，希望推出相关产品。陈文辉日前证实，上海即将成为延税型商业养老保险的试点地区，成为首个吃“螃蟹”的地方。

　业内人士表示，政府的大力支持，将对商业养老险的发展起到很大推动作用，而如果这些产品面市，可供居民选择的商业养老保险也将更加丰富，对个人投保者将带来许多实际好处。